financiamento de lote e casa

Conheça as 5 melhores formas de financiamento de lote e casa

Ter uma casa própria ou comprar um lote é o sonho de muitas pessoas, porém, nossos desejos nem sempre vêm acompanhados das melhores condições financeiras para realizá-los. Isso não significa que a falta delas deva ser motivo suficiente para desistir. Sempre é preciso considerar todas as alternativas existentes, nesse caso, o crédito imobiliário pode ser uma delas.

Quem deseja fazer esse tipo de aquisição, muitas vezes não tem o capital necessário para efetivar o pagamento à vista. Mas com a opção de pagamento a prazo dos imóveis e com um bom planejamento, temos os instrumentos necessários para realizar esse sonho sem comprometer a saúde financeira.

Atualmente, são cinco principais linhas de crédito para quem deseja contratar o financiamento de lote ou outros imóveis. Cada uma delas tem características próprias e adequadas a diferentes tipos de perfil de compradores. Conhecer essas possibilidades e entender quais são mais acessíveis e compatíveis com a sua necessidade é o primeiro passo para atingir seu objetivo.

Pesquisar quais são as melhores condições de taxas e juros e qual é a melhor modalidade para o seu perfil e sua família também é fundamental para não ter problemas durante o processo. Assim como cometer erros clássicos, por exemplo, assumir uma parcela acima de 30% do seu orçamento, dificultando o pagamento, e buscar subsídios apenas em instituições financeiras.

Por ser um processo burocrático, é preciso tomar alguns cuidados no momento de fechar o contrato. Faça simulações com o gerente da instituição e pratique o uso de ferramentas disponíveis online, dessa forma você evitará juros abusivos.

Para facilitar a sua vida, vamos indicar as melhoras formas de obter o seu financiamento com tranquilidade e os perfis mais compatíveis com cada uma delas. Listamos também algumas dicas para evitar que você cometa erros comuns particulares de cada uma delas. Continue a leitura, nós vamos ajudar você a chegar mais perto do seu sonho!

Simulador Laredo

1. Sistema Financeiro da Habitação (SFH)

O SFH veio em substituição ao antigo Banco Nacional da Habitação (BNH). Trata-se da alternativa de crédito mais tradicional e uma das mais utilizadas no Brasil por quem pretende comprar um imóvel, mas não conta com dinheiro suficiente para pagar à vista. Pelo sistema, é possível adquirir lotes e casas em condições bastante facilitadas.

Essa linha permite subsídios com valor de até R$ 1,5 milhão, com prazo de pagamento de até 35 anos. Os juros para a compra de lotes partem de 5% ao ano e podem chegar ao limite máximo de 12%, no caso de aquisição de casas. Funcionários públicos têm condições especiais de juros.

Por todos esses motivos, essa é a linha mais universal e a mais procurada. Isso tanto por pessoas que querem adquirir seus imóveis próprios quanto por aquelas que desejam investir para obter o retorno por meio de aluguel, ou até mesmo da revenda após a valorização do lote ou da casa construída.

Apesar de ser tão popular e interessante, o SFH também tem suas limitações, o que pode torná-lo inadequado ou até inacessível para alguns investidores. Para começar, os imóveis devem estar em áreas urbanas e custeia até 90% do valor do terreno ou da casa, com comprometimento máximo de 30% da renda familiar do mutuário.

Sendo assim, se você optar por essa categoria, não foque apenas no valor das prestações. Lembre-se de que você precisará arcar com os 10% restantes, incluindo a entrada. Além de que, quanto maior o valor da entrada, mais baixa será a parcela, o que pode ser uma grande vantagem em um pagamento a longo prazo, já que o SFH permite que ele seja feito em até 35 anos.

Não se esqueça também de planejar os gastos burocráticos, como o registro do imóvel, o imposto sobre a transmissão de bens imóveis (ITBI) e a escritura pública.

Em qualquer circunstância, o imóvel só poderá ser destinado ao uso residencial e deve estar registrado em um Cartório de Registro de Imóveis competente, além de contar com absoluta regularidade na documentação.

Aida, o lote ou a casa precisa estar no município onde o proponente mora ou exerce a sua ocupação principal ou, ainda, em município vizinho ou que faça parte da mesma região metropolitana.

É preciso ressaltar que o uso de saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) de contas ativas só é possível na aquisição de casas prontas e é vedado para a compra de lotes e de casas em construção. Porém, o saldo de conta inativa, na maioria dos casos, pode ser utilizado para qualquer finalidade, inclusive para a compra de lotes.

2. Carta de Crédito SBPE

O Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), junto do FGTS, é um dos pilares de sustentação do SFH. Contudo, é possível obter a Carta de Crédito SBPE mesmo fora do contexto do sistema.

Nesse caso, são concedidos empréstimos para a aquisição de lotes ou de casas com valor mínimo de R$ 200 mil e valor máximo limitado aos mesmos R$1,5 milhão do SFH. O limite de crédito é de 50% do valor do imóvel, com até 35 anos para pagar.

Ao assumi-lo, tenha um bom planejamento financeiro. Como nesse caso as parcelas correspondem a metade do valor do imóvel, pense em como o valor restante vai impactar seu orçamento e se você conseguirá pagar. Tenha em mente que, independentemente da modalidade, os juros e multas para inadimplentes são muito altos. Então atente para não ficar mais apertado e estender a dívida.

Os juros variam de acordo com o tipo de imóvel a ser adquirido, mas não ultrapassam os 12% ao ano fixados como máximos para o SFH. Essa opção permite que o mutuário seja dono de outros imóveis e não há limite de renda.

Essas características fazem da Carta de Crédito SBPE uma das alternativas mais flexíveis. Por isso, é indicada para aqueles que não conseguem se enquadrar nas muitas exigências do Sistema Financeiro da Habitação, por exemplo.

3. Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)

O Sistema Financeiro Imobiliário foi criado em 1997 com a finalidade de suprir as demandas que não podem ser atendidas pelo SFH. Portanto, pelo sistema é possível financiar imóveis residenciais com valores acima de R$ 1,5 milhão, incluindo lotes e casas.

Como o SFI utiliza recursos de grandes investidores institucionais — como fundos de pensão e bancos de investimento — e não tem acesso ao dinheiro do SBPE ou do FGTS, os juros costumam ser mais altos que os praticados nas demais alternativas. As taxas são regidas pelo mercado e variam de instituição para instituição.

O grau de relacionamento do mutuário com a instituição financeira concedente do crédito influencia bastante no valor da taxa de juros. Por isso, quando o recurso é captado com um banco, é oportuno manter um bom saldo médio em conta e outros negócios com a instituição.

No SFI não há limite de comprometimento de renda. Todavia, o rigor na análise de crédito é alto e exige a comprovação de uma boa capacidade de pagamento. Isso faz com que diversas pessoas escondam informações sobre dívidas ativas com receio de não conseguir o financiamento. Não caia nessa armadilha, o banco tem informações o suficiente para descobrir e a liberação do benefício acabará sendo atrasada. Regularize durante o tempo de análise e não omita da instituição bancária.

Como foi criado com o objetivo específico de atender um perfil até então não contemplado pelo Sistema Financeiro da Habitação, a formatação do SFI é totalmente adequada para esse tipo de comprador, isto é, aquele que busca imóveis de valor mais alto e apresenta boa capacidade de pagamento e crédito junto ao sistema bancário.

A não limitação de juros pode ser considerada um ponto fraco. Por outro lado, a possibilidade de negociar com o banco é real e pode resultar em taxas bastante interessantes e mais em conta que a média do mercado.

4. Financiamento direto de lote e outros imóveis

As empresas urbanizadoras são responsáveis por loteamentos em áreas de expansão urbana que são estruturadas e vendidas ao público. Durante os lançamentos e após a conclusão dos empreendimentos, essas empresas oferecem condições facilitadas de pagamento, criando parcelamentos diretos que podem ser a solução para a compra de um lote (ou de outro imóvel).

Normalmente, o parcelamento das urbanizadoras é feito com juros baixos, pois se trata de uma excelente maneira de viabilizar o empreendimento como um todo. Dessa forma, há real interesse em constituir-se como uma opção para as pessoas que buscam subsídios para lote e casas, mas que não se enquadram ou não querem outras formas por considerá-las limitadas ou muito exigentes em relação à burocracia para a contratação.

Por outro lado, essas empresas oferecem prazos menores de pagamentos e, por consequência, parcelas mais altas. Essa característica pode não ser a mais indicada para quem tem orçamento mensal sem muita margem e precisa de mensalidades mais baixas. Nesses casos, dá para tentar descontos ou negociar condições mais vantajosas, mas nem sempre será possível adequar a mensalidade ao bolso de quem vai pagar por ela.

Optando pelo financiamento direto, tenha certeza de que conseguirá pagar todas as parcelas, que nada mais são do que uma dívida dividida em poucas prestações. Logo, tenha em mente o seu orçamento mensal e, como já citado anteriormente, não se esqueça do planejamento a longo prazo.

Investimentos em Imóveis

5. Consórcio

O consórcio vem merecendo um destaque cada vez maior entre as categorias de crédito destinadas à compra de imóveis e pode ser uma excelente opção para quem deseja comprar uma casa ou um lote. O sistema funciona a partir de autofinanciamento, que é realizado por grupos de consorciados que se cotizam com a finalidade de comprar o mesmo tipo de imóvel.

Na prática, a compra do bem é realizada a partir de uma carta de crédito que é concedida ao consorciado quando ele é contemplado. Como esse documento é garantido pela administradora de consórcio — que, por sua vez, é regulamentada pelo Banco Central — ele tem absoluta liquidez no mercado.

Assim, de posse da carta de crédito, o consorciado pode fazer a aquisição do imóvel pagando à vista, mantendo o pagamento parcelado com o grupo ao qual aderiu.

As grandes vantagens dos consórcios estão na facilidade de adesão ao grupo, que pode ser feita sem nenhuma burocracia, e na inexistência de juros. Além de eventuais seguros, no consórcio é cobrada apenas uma taxa de administração que varia conforme o objetivo.

Por todos esses motivos, os imóveis adquiridos por consórcio acabam ficando mais baratos que os que são comprados utilizando financiamentos bancários.

Apesar das vantagens, os consórcios também têm limitações que podem torná-los menos interessantes para alguns perfis de compradores. Por exemplo: enquanto nos financiamentos concedidos pelos bancos o dinheiro é repassado imediatamente, é preciso considerar que no consórcio a liberação do crédito pode levar algum tempo.

Por isso, leve em conta o impacto que isso pode lhe gerar, tanto em relação a consequência da espera quanto ao custo de vida. Um bom imóvel para a sua família atualmente, pode não ser um bom imóvel no momento da liberação do crédito. Você precisará se planejar e prever suas necessidades futuras para evitar arrependimentos.

A carta de crédito só é entregue ao consorciado mediante três condições de contemplação: por sorteio, por lance ou no final do período de duração do grupo. Os sorteios acontecem durante as assembleias de consorciados e são realizados considerando os números das cotas que ainda não foram contempladas.

Por outro lado, os integrantes do grupo que desejarem obter crédito mais rápido podem dar os lances durantes as mesmas assembleias. Nessas ocasiões ocorrem espécies de leilões, quando os consorciados podem fazer as ofertas de antecipação de pagamentos.

Recebe a carta de crédito aquele que der o lance vencedor. Todavia, se nada disso ocorrer, o consorciado terá que esperar o encerramento do grupo para comprar a sua casa ou lote, o que pode levar vários anos para acontecer.

Vimos neste post que existem cinco principais formas de financiamento de lote e casas, que, na maior parte dos casos, se estendem a outros tipos de imóveis. SFH, SBPE, SFI, financiamento via urbanizadora ou consórcio são modalidades que têm pontos fortes e fracos e que podem atender diferentes perfis de compradores.

Agora que você já sabe qual é a melhor escolha de acordo com o seu sonho e da sua disponibilidade financeira, chegou a hora de entregar todos os documentos solicitados. Deixe-os separados com antecedência, alguns deles são: identidade, CPF, comprovante de endereço e cópia da declaração do imposto de renda. Apesar de comum, atrasar sua entrega é um erro que, além de mal visto, pode atrasar a assinatura da carta de crédito.

Falando em assinar, nunca assine o contrato sem entender todas as cláusulas. Não se sinta desconfortável em perguntar o que cada uma delas significa e peça uma cópia para levar para casa. Gaste um pouco do seu tempo analisando, para evitar ter que resolver problemas no futuro.

Agora que você já conhece as alternativas de financiamento de lote e outros imóveis e sabe qual é a melhor solução, que tal procurar uma construtora ou urbanizadora que lhe ofereça esse serviço? Venha conhecer a Laredo! Com certeza temos a opção ideal para você e sua família!

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